Hypothèques

Une hypothèque, c’est un taux, un terme et une pénalité.

Achat, renouvellement ou refinancement : entrez votre montant et votre taux, puis lisez ce que le contrat prévoit si vous partez avant la fin du terme.

Achat

Renouvellement

Refinancement

Calculateurs

Paiement hypothécaire

Montant empruntéTaux annuel (%)Amortissement (années)

Paiement mensuel2 035,62 $

Intérêts totaux260 685 $

Total remboursé610 685 $

À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.

Capacité d’emprunt

Revenu brut annuelDettes mensuellesMise de fondsTaux du contrat (%)

Prix d’achat maximal373 617 $

Hypothèque maximale323 617 $

Paiement mensuel2 266,67 $

Ratio limitantAmortissement brut (ABD)C’est le coût du logement qui plafonne.

Taux de qualification7,00 %Le prêteur teste votre capacité à ce taux, pas au vôtre.

À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.

Assurance de mise de fonds

Prix d’achatMise de fonds

Prime d’assurance16 800 $Ajoutée au capital : elle porte intérêt sur tout l’amortissement.

Hypothèque totale436 800 $

Rapport prêt-valeur93,33 %

Mise de fonds minimale22 500 $

À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.

Écart au renouvellement

Solde restantTaux actuel (%)Taux au renouvellement (%)Amortissement restant (années)

Écart par paiement289,68 $

Écart sur un an3 476 $

Nouveau paiement1 839,95 $

Paiement actuel1 550,27 $

À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.

Rentabilité du refinancement

Solde restantTaux actuel (%)Nouveau taux (%)Amortissement restant (années)Mois restants au terme

Seuil de rentabilité2 ans 2 moisLe point mort tombe après la fin du terme : l’opération ne se rembourse pas.

Pénalité estimée4 125 $trois mois d'intérêts

Économie mensuelle161,95 $

Économie nette sur le terme-238 $

À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.

Droits de mutation

Prix d’achat

Taxe de bienvenue4 904 $

À payerAprès la transactionFacturée par la municipalité, quelques mois après la signature.

À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.

Fixe ou variable

Montant empruntéTaux fixe offert (%)Taux variable offert (%)Hausse anticipée (%)Hausse unique et permanente après la première année — un ordre de grandeur, pas une prévision.

Le fixe aurait coûté moins cher de6 328 $Sur le terme de cinq ans.

Seuil de bascule0,50 %Au-delà de cette hausse, le fixe l'emporte.

Paiement fixe2 681,63 $

Paiement variable au départ2 578,93 $

Paiement variable après la hausse2 839,13 $

À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.

Consolidation de dettes

Solde de cartesPaiement mensuel des cartesAutres dettesPaiement mensuel des autres dettesTaux hypothécaire (%)Amortissement restant (ans)

Marge libérée chaque mois866,20 $

Intérêts payés en plus au total16 439 $Étaler une dette courte sur l'amortissement complet annule souvent l'avantage du taux.

Nouveau paiement mensuel175,80 $

Paiements actuels1 042,00 $

À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.

Les clauses qui coûtent cher

Deux offres au même taux ne se valent pas

Clause	Ce que ça change	À demander au prêteur
Terme	La durée pendant laquelle le taux est garanti, souvent de 1 à 5 ans. Ce n’est pas l’amortissement.	Ce qui arrive si vous vendez ou refinancez avant la fin.
Fixe ou variable	Le fixe verrouille le paiement; le variable suit le taux préférentiel du prêteur.	Si le variable se convertit en fixe, et à quel taux.
Pénalité	À taux fixe, le plus élevé de trois mois d’intérêts ou du différentiel de taux (IRD). Chaque prêteur calcule l’IRD à sa façon.	La méthode de calcul, écrite dans le contrat.
Remboursement anticipé	Le pourcentage du capital que vous pouvez rembourser chaque année sans pénalité.	Le plafond annuel et l’option de doubler le paiement.

Faites vos calculs avant de parler au prêteur

Acheter, renouveler ou refinancer

S-01Premier achat

Le prix affiché n’est pas ce que vous paierez : comptez la prime d’assurance prêt, les droits de mutation et le notaire.

— Mise de fonds et prime SCHL
— Droits de mutation (taxe de bienvenue) et notaire
— Paiement au taux de qualification

Faire le calcul

S-02Renouvellement

L’offre de renouvellement que votre prêteur vous envoie est rarement son meilleur taux. Comparez avant de la retourner signée.

— Solde restant et amortissement
— Paiement au nouveau taux
— Écart en dollars entre deux offres

Faire le calcul

S-03Refinancement

Briser un terme coûte une pénalité, plus le notaire et l’évaluation. Calculez en combien de mois l’économie les rembourse.

— Pénalité : trois mois d’intérêts ou IRD
— Notaire, évaluation, radiation
— Mois avant de récupérer les frais

Faire le calcul