Tremblement de terre : franchise et portée de la protection
La franchise tremblement de terre se calcule en pourcentage du montant assuré : chiffrez-la avant de juger la prime.
Publié le 2026-07-21
L'avenant tremblement de terre porte la franchise la plus singulière de l'assurance habitation : un pourcentage du montant assuré plutôt qu'un montant fixe, 3 % à 10 % selon l'offre, si bien qu'une maison assurée 380 000 $ commence toute réclamation par plusieurs milliers, parfois dizaines de milliers de dollars de sa poche. Le chiffre en dollars, jamais le pourcentage, fonde la décision. La portée se lit ensuite : les dommages directs de la secousse, bâtiment, biens, relogement, selon les limites habituelles, l'incendie consécutif au séisme se traitant à part, souvent couvert par la police de base même sans avenant, distinction qui définit ce que la prime achète. Reste la question que la prime ne pose pas : la capacité de payer la franchise le lendemain d'un événement majeur, qui fait du fonds d'urgence une composante assumée du montage, l'avenant couvrant la catastrophe et la réserve couvrant la franchise. Cet article compare les structures de franchise, chiffre des cas types et guide l'arbitrage selon la zone et les moyens.
Séparer la secousse de l'incendie qui suit
Une police d'habitation de base couvre l'incendie consécutif à un tremblement de terre mais pas les dommages causés directement par la secousse : fissures structurales, effondrement, fondations déplacées, cheminée abattue. Cette distinction explique une confusion répandue, l'assuré croyant être couvert parce que l'incendie l'est. Or les dommages directs sont précisément les plus probables lors d'un séisme modéré, celui qui fissure sans allumer quoi que ce soit. La garantie tremblement de terre se souscrit séparément, par avenant, et son absence se constate en lisant les conditions particulières plutôt qu'en le supposant.
Calculer la franchise en dollars
La particularité de cette garantie est sa franchise, exprimée en pourcentage du montant assuré du bâtiment plutôt qu'en montant fixe, souvent de cinq à quinze pour cent. Cette formulation masque son ampleur : dix pour cent sur un bâtiment assuré quatre cent mille dollars représente quarante mille dollars à débourser avant tout remboursement. Convertir le pourcentage en dollars est l'étape que presque personne ne fait, et c'est celle qui révèle la nature réelle de la protection : elle vise la perte majeure, pas les dommages moyens qu'un séisme modéré produit le plus souvent. Convertissez le pourcentage en dollars.
Vérifier ce que l'avenant englobe
L'avenant peut couvrir des éléments distincts qui se vérifient un par un : le bâtiment principal, les dépendances comme le garage ou la remise, les biens meubles, et les frais de subsistance additionnels si le logement devient inhabitable. Ce dernier poste compte davantage qu'on ne l'imagine après un séisme régional, où le relogement peut durer des mois et où les coûts d'hébergement montent localement. Certaines franchises s'appliquent séparément au bâtiment et aux biens, ce qui double le montant à absorber et se vérifie avant de conclure que la protection est suffisante. Deux franchises, pas une.
Tester votre capacité à payer la franchise
La question décisive n'est pas de savoir si le séisme surviendra mais si vous pourriez absorber la franchise le jour venu. Quarante mille dollars disponibles rapidement, dans un contexte où les services financiers locaux sont perturbés, est une condition exigeante. Si la réponse est non, la garantie protège moins qu'elle ne le laisse croire, et la discussion porte alors sur une franchise moindre contre une prime plus élevée. Le risque sismique de votre région, notamment le long de certains corridors du Québec, ainsi que l'âge et le type de construction, complètent l'évaluation.
Scénario québécois : comparer avant de confirmer
La zone de Charlevoix figure parmi les plus actives du Québec sur les cartes sismiques, et un couple de La Malbaie décide d'ajouter la protection tremblement de terre que sa police de base exclut. La soumission de 310 $ par année semble raisonnable jusqu'à la ligne de la franchise, qui ne ressemble à aucune autre : pas un montant fixe, mais un pourcentage du montant assuré, 5 % dans l'offre reçue. La conversion en dollars change la conversation : sur leur maison assurée 380 000 $, chaque réclamation commencerait par 19 000 $ de leur poche, réalité que le mot franchise, associé mentalement à 500 $, camouflait complètement. La portée de la protection mérite le même examen : les dommages directs de la secousse sont couverts, bâtiment, biens et frais de relogement selon les limites habituelles, et le contrat distingue l'incendie consécutif au séisme, souvent couvert par la police de base même sans avenant, nuance qui définit ce que les 310 $ achètent réellement. Le couple compare deux assureurs, dont l'un offre 3 % de franchise pour 90 $ de plus, et surtout se pose la question que la prime ne pose pas : les 11 400 $ de franchise réduite resteraient-ils payables le lendemain d'un séisme majeur, alors que l'épargne serait sollicitée de partout? Leur fonds d'urgence, gonflé graduellement à cette hauteur, devient une composante assumée de la protection : l'avenant couvre la catastrophe, la réserve couvre la franchise, et aucun des deux ne fonctionne seul.
À vérifier
- Convertir la franchise en dollars sur son montant assuré
- Comparer les pourcentages entre assureurs
- Vérifier bâtiment, biens et relogement couverts
- Distinguer l'incendie consécutif, souvent couvert de base
- Chiffrer la prime contre le risque de la zone
- Dimensionner le fonds d'urgence pour la franchise
- Investir l'écart de prime dans la réserve
- Traiter avenant et réserve comme un tout
- Revoir le montage si la valeur assurée change
Questions fréquentes
Pourquoi la franchise sismique se calcule-t-elle en pourcentage?
Parce que les sinistres sismiques sont rares mais massifs : la franchise, 3 % à 10 % du montant assuré selon l'offre, partage le risque autrement. Sur une maison assurée 380 000 $, une franchise de 5 % représente 19 000 $ : le chiffre en dollars, pas le pourcentage, doit fonder la décision.
Que couvre l'avenant tremblement de terre, exactement?
Les dommages directs de la secousse : bâtiment, biens, frais de relogement, selon les limites habituelles du contrat. L'incendie consécutif au séisme se traite à part, souvent couvert par la police de base même sans avenant : cette distinction définit précisément ce que la prime de l'avenant achète.
Comment absorber une telle franchise le jour venu?
En la traitant comme un passif planifié : le fonds d'urgence se dimensionne en conséquence, ou l'écart de prime entre deux niveaux de franchise s'investit dans la réserve. L'avenant couvre la catastrophe, la réserve couvre la franchise : le montage ne fonctionne qu'avec les deux pièces.